הפרדוקס המשכנתאי: למה הריביות יורדות - אבל המשכנתאות מתייקרות

בשבועות האחרונים אני שומע את זה כמעט מכל לקוח:“הריבית ירדה, אז בטח המשכנתאות עכשיו זולות יותר”.

הלוואי.

בפועל קורה משהו הפוך לגמרי- מצב שבו ריבית בנק ישראל יורדת,אבל העלות הכוללת של המשכנתא דווקא עולה.

זה נשמע לא הגיוני,אבל כשמבינים איך בנויה משכנתא באמת - הכול מתחבר. כולם מסתכלים על הריבית, אבל מפספסים את העיקר רוב האנשים עוקבים אחרי הודעות בנק ישראל.כשהריבית יורדת - יש תחושת הקלה.

אבל ריבית בנק ישראל היא רק בסיס.מה שבאמת קובע כמה תשלמו לאורך השנים הוא:

👉 המרווחים של הבנקים

זה הפער בין ריבית בנק ישראללבין הריבית שהבנק גובה מכם בפועל.

אז למה מתרחש הפרדוקס המשכנתאי: למה הריביות יורדות - אבל המשכנתאות מתייקרות?

במציאות של החודשים האחרונים קורה הדבר הבא:

• ריבית בנק ישראל ↓

• המרווחים של הבנקים ↑

התוצאה:

• במשכנתאות חדשות –ההחזר החודשי נראה דומה למה שהיה לפני כמה חודשים

• אבל העלות הכוללת של ההלוואהגבוהה בעשרות ולעיתים מאות אלפי שקלים

הפער לא תמיד מורגש בחודש הראשון –הוא מתגלה לאורך השנים. לכן מתרחש הפרדוקס המשכנתאי: וזו התשובה ל-למה הריביות יורדות - אבל המשכנתאות מתייקרות

ואיך זה משפיע על מיחזור משכנתא?

גם בעולם המיחזורים התמונה השתנתה:

מה שהיה אפשר להשיג לפני חודשיים –כבר לא תמיד אפשרי היום.

ומה שמוצע היום -לא בהכרח יהיה זמין בעוד חודשיים.

זה לא אומר שכל משכנתא כדאי למחזר.אבל זה כן אומר שדחייה עלולה לעלות כסף אמיתי.

 אז מה המסקנה?

לא לנחש. לא להסתמך על כותרות.ולא להניח ש”אם הריבית ירדה -הכול הסתדר”.

בדיקה מקצועית של המשכנתא בוחנת:

• את המרווחים

• את מבנה המסלולים

• את העלות הכוללת, לא רק את ההחזר החודשי

לפעמים אין חיסכון – ואז אני אומר את זה.אבל כשיש – חבל לגלות בדיעבד.

אם יש לכם דוח יתרות לסילוק,אפשר לבדוק כבר עכשיו האם הירידה בריביתבאמת עובדת גם לטובתכם.

אורן פאר יועץ משכנתאות📞 050-3636809