הריבית ירדה ב־0.25%? חשוב להבין מהי באמת השפעת הורדת הריבית על המשכנתא

בנק ישראל הודיע על הפחתת ריבית של 0.25%. זו ירידה אמיתית, והיא בהחלט מסמנת שינוי כיוון -אבל חשוב להיות מדויקים ולבחון את השפעת הורדת הריבית על המשכנתא: המשכנתא הממוצעת בישראל לא תראה כמעט שום הקלה מהמהלך הזה, ולרוב הלווים ההחזר החודשי עדיין ימשיך לעלות.

הסיבה פשוטה:המשכנתא שלך לא נקבעת רק לפי ריבית בנק ישראל.

ריבית המשכנתאות מושפעת מגורמים רחבים הרבה יותר: תשואות אג"ח, מדיניות בנקאית, פרמיות סיכון, תמחור הבנקים, ציפיות אינפלציה ועוד.בפועל, ירידה של רבע אחוז בריבית בנק ישראל לא מחייבת את הבנקים לשפר את הריביות במסלולים שלך — ובטח שלא במסלולים הצמודים או הקבועים.

ולכן, גם אחרי ההודעה על הורדת הריבית, לרוב הלווים:

• ההחזר לא יורד

• ברוב המקרים הוא אפילו ממשיך לעלות

• ומי שלא בודק את המשכנתא שלו פשוט משלם יותר ממה שצריך

למה ההחזר עדיין עולה למרות ירידת ריבית?

1. הצמדה למדד ממשיכה - וזה מרכיב שמעלה את ההחזר בלי קשר לריבית בנק ישראל.

2. מסלולים קבועים לא זזים כמעט - הם מושפעים מעולם אחר לגמרי (אג"ח ממשלתי).

3. הבנקים לא ממהרים “לחלק” הנחות - גם כשהריבית יורדת מעט, הם קודם מתקנים את המרווחים שלהם.

4. ירידה של 0.25% לא מתקנת עליות של 3%-4% שהיו בשנים האחרונות.

כלומר -חדשות טובות, אבל רחוקות מלהיות מהפך.

אז מה כן עושים עכשיו?

לא מסתמכים על ההודעה של בנק ישראל, ולא ממתינים שההחזר ירד “מעצמו” — כי זה פשוט לא הולך לקרות.

מה שכן עובד:בדיקת כדאיות למיחזור משכנתא.

בדיקה מקצועית בוחנת:

• האם אפשר להחליף מסלולים יקרים בזולים

• האם כדאי לעבור ללא צמוד

• מהו התמהיל הנכון לכלכלת הבית שלך

• ומה הפוטנציאל האמיתי לחיסכון

משפחות רבות יכולות לחסוך מאות עד אלפי שקלים בחודש, גם עכשיו — בלי קשר ל־0.25%.

שורה תחתונה

הריבית ירדה? כן. זה משנה? מעט מאוד. המשכנתא שלך? כנראה ממשיכה להתייקר. מה הפתרון? בדיקת מיחזור מסודרת ומקצועית.

זו בדיקה שלא עולה כסף — אבל יכולה לחסוך הרבה מאוד כסף.

רוצה לדעת אם גם את/ה יכול/ה לשלם פחות?אפשר לשלוח לי דוח יתרות לסילוק ואבדוק בשבילך את כל האפשרויות מול הבנקים.